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银行裁员的“鬼故事”

吴晓波频道 01-14 1

银行业是 21 世纪的恐龙吗?

文 / 巴九灵(微信公众号:吴晓波频道)

3003.com_【官方首页】-必赢贵宝会受到互联网与 IT 技术的冲击,近年来银行业似乎已是明日黄花,优化网点与裁员的新闻时常见诸报端。

这不,2019 年全球银行业又 " 裁员 "7 万人了。

小巴在 1 月 13 日百度搜索发现的新闻

点进新闻一看,国外银行裁员主要是因为负利率环境下存款与贷款的利息之差过窄,欧洲地区的银行利润缩水,于是裁撤了部分网点(反过来,当利率恢复正常水平时,银行也会重新招聘)。

那么国内呢?

国有大银行的员工老龄化

有媒体统计了 2019 年上半年国内 15 家上市银行(6 家国有大行、9 家全国性股份行)的在职员工情况。从员工数变化来看,国内的同行们似乎也生活在水深火热中。

数据来源:各银行 2019 年中报

2019 年上半年,这 15 家大银行的员工总数为 223 万人。其中国有 6 大行(工、农、中、建、交、储)的员工总数为 180 万,占比 80% 以上。

3003.com_【官方首页】-必赢贵宝会从员工数变动的角度看,与 2018 年年底相比,只有浙商银行与浦发银行的员工数是增加的,另外 13 家银行减员总数达到 4.24 万人。进一步可以发现,国有 6 大行的减员数为 3.49 万人,同样占了减员总数的 80% 以上。

是国有 6 大行沦落了吗?

不,其实只是国有 6 大行的员工老了。

中国银行业协会曾在 2016 年展开一项针对银行业员工年龄分布情况的调查,结果显示:国有 6 大行 30 岁以下和 30 岁(含)至 40 岁员工占比分别为 27.24%、20.98%,合计不足 50%;

城商行两者的占比分别为 43.00% 和 29.21%,合计超过 70%,员工平均年龄较小;

全国性股份制银行年轻化水平最高,占比分别为 39.06% 和 42.97%,合计超过 80%。

相比起股份行与城商行,几家国有大行的历史要久得多,在开展业务的过程中,随着时间的流逝积累了更多高龄员工,因此每年自然退休造成的减员也显得格外凶猛。

以员工数最多的农业银行为例,2018 年底,它的员工中有 25% 以上年龄大于 51 岁,总人数接近 12 万。3003.com_【官方首页】-必赢贵宝会简单以 60 岁退休计算,每年退休的员工数为 1.2 万人。3003.com_【官方首页】-必赢贵宝会作为对比,农行 2018 年减少的在职员工数为 13616 人。

摘自农业银行 2018 年年中报

可以说,忽略新招聘员工数与离职 / 辞退员工数的影响,农行的减员里大头就是自然退休。

如果考虑新增退休人员的情况,接下来 10 年农行的减员人数会进一步提高—— 2018 年底农行 41 岁 -50 岁的员工数为 17.8 万,占比高至 37.54%。

类似的员工年龄结构同样出现在中行、建行、邮储银行身上。

3003.com_【官方首页】-必赢贵宝会2018 年建行、中行与邮储银行 41 岁以上员工占比分别为 52.24%、40.78%、32.67%。

工行和交行财报中未披露年龄结构,

故无法对比

以此推断,如果大家的目光依然聚焦在大行上,那么接下来的每一年,关于银行业裁员的新闻仍然会重复出现。

从大树看向整片森林

如果将目光从规模最大的国有银行身上移开,从几棵大树看向整片森林,就会发现一些之前被忽略的事情。

2018 年,在国内银行体系中,邮储银行跻身国有大型银行之列,国有 5 大行变为国有 6 大行;股份行、城商行数量不变,分别为 12 家、134 家;农村商业银行从 2016 年底的 1114 家增至 2018 年底的 1427 家;此外还有民营银行 17 家、外资银行 41 家、农村信用社 812 家、村镇银行 1616 家、农村资金互助社 45 家、特殊金融机构 4 家。

在这 4000 多家银行中和你发生过业务往来的可能不超过 10 家,你知道名字的可能不超过 20 家,但你不熟悉并不代表那些银行不存在,它们同样是国内银行体系的一部分。

从 2009 年到 2018 年,国有 5 大行的员工数量先增后减,在 2015 年达到顶峰(邮储银行 2016 年在香港上市,此前没有公开披露员工人数)。

与此同时,整个银行业的从业人员数量在 2017 年之前一直保持着增长态势。

2018 年银监会和保监会合并,

银行从业人数不再披露

也就是说,在国有大行的员工数开始慢慢减少的 2016 年、2017 年,那些更年轻、更具扩张潜力的中小银行并没有放慢脚步,反而拽着老大哥们一起,整体创造了更多的工作岗位。

一部分银行老态龙钟,一部分银行年轻力壮。这样的分化或许仍会持续一段时间。

从网点总数看,2014 年全国银行网点总数为 21.71 万个,2017 年网点数达到近 5 年最高的 22.87 万个后,2018 年小幅滑落至 22.86 万个。

数据来源:中国银保监会

在此期间,有不少银行开始对原来 " 大而全 " 的网点进行 " 轻型化 "" 智能化 " 改造,对应的员工改造措施是从柜员转至客户经理等营销岗位。

3003.com_【官方首页】-必赢贵宝会你可以理解成 2018 年以前的所有关于银行网点裁撤的报道全部是 " 预言 " 而非 " 事实 ",也可以理解成 2018 年才是银行受难的开始。

对于这样的网点数变化,不能说互联网技术的发展对银行一点影响都没有,但银行用的 " 转型 " 一词,总归比新闻报道要确切得多。

那么,银行业到底有没有前途?

银行业的前途

到目前为止,银行一直活得好好的。

2010 年以来,全国商业银行的总利润每年都在增加,上市银行的总利润常常能占所有上市公司利润的一半。

数据来源:中国银保监会

互联网固然是在改造银行,但当网点这种外在形式被改变的同时,银行经营的业务却没有改变——配置资金进行跨时空价值交换,简单来说就是发放贷款。

P2P、网贷频繁爆雷的现实证明,放贷款还是银行更靠谱。

现代的货币制度是央行印钱发给银行,然后银行放贷给企业,企业的贷款转化为存款,银行继续将存款放贷出去。通过这样的形式,货币一轮轮派生。

随着一国经济水平的发展,货币总量总是增加的,银行的业务量也会天然地随之增加。除非经济陷入停滞,不然银行几乎就是一个永续发展的行业。

对于银行业的信心,还有一个略带点玄学的思路。

塔勒布在《反脆弱》一书中介绍过 " 林迪效应 ":对于会自然消亡的事物,生命每增加一天,预期寿命就会缩短一些,就像人类自己;对于不会自然消亡的事物,生命每增加一天,意味着更长的预期寿命。

书中举了例子,物理学家查得 · 哥特年轻时曾参观过柏林墙(查得 · 哥特参观时有 12 年的历史)和埃及金字塔(5700 年的历史),并猜测后者会比前者存在的时间更长。如我们今日所见,埃及金字塔依然矗立在尼罗河畔,而柏林墙早已不见踪影。

生活中也能找到类似的例子:一本经典的名著,再过几十年仍然有人阅读,而畅销书往往只能畅销一段时间。

同样,银行借贷的生意已经做了几千年,小巴预计它在 21 世纪依然能继续做下去。

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